我国经济上半年修复进程虽有放缓、但未停滞；尽管当前面临不少困难，凭借巨大的发展韧性和潜力，经济长期向好的基本面没有改变。在此背景下，商业银行经营整体稳定，其中不乏业绩增长、资产质量提升的佼佼者。

近日，厦门银行（601187.SH）发布2023年半年报。2023上半年，厦门银行持续推进经营转型变革，不断优化业务结构，持续加大战略转型步伐，经营绩效保持稳中向好。

报告期内，厦门银行实现营业收入29.58亿元，同比增长3.60%；实现归母净利润14.28亿元，同比增长15.92%。

从资产质量指标来看，截至2023年6月末，厦门银行不良贷款率0.80%，较2022年末下降0.06个百分点，公司加大不良资产的清收、处置，资产质量稳中向好；拨备覆盖率为394.86%，较2022年末增加6.93个百分点，风险抵补能力进一步增强。

在17家上市城商行中，厦门银行不良贷款率控制位列第4，拨备覆盖率位列第5，均排在行业第一梯队。

光大证券研报认为，厦门银行2023年上半年的“营收增长保持稳健，盈利维持高增。不良指标实现‘双降’，风险抵补能力进一步提升。”

营收利润双增长

国家金融监督管理总局数据显示，2023年上半年银行业运行总体稳健，主要经营指标稳健增长。2023 年6月末我国银行业金融机构总资产达到406.2万亿元，同比增长10.5%；同时，资产质量整体平稳向好，银行业金融机构不良贷款余额4万亿元，不良贷款率 1.68%，同比下降 0.08 个百分点；商业银行拨备覆盖率为206.1%，持续保持较高水平。

作为福建省第一家上市的城商行，厦门银行统筹兼顾量的合理增长和质的有效提升，持续推进经营转型变革，。

截至2023年6月末，厦门银行总资产3529.16亿元，贷款总额2012.59亿元，负债总额3271.79亿元，规模实力总体保持稳定，其中，贷款占总资产比例57.03%,较2022年末增长3.05个百分点。

2022 年 LPR 下调政策频发，年初集中重定价导致贷款利率明显下降，厦门银行通过积极落实负债成本管控措施，在一定程度上压降了存款平均成本率。厦门银行在持续加强贷款定价的精细化管理的同时，将调优方向重点聚焦于存贷内部结构调整，形成“双足并行”改善净息差。

在业绩方面，2023年上半年，厦门银行实现营业收入29.58亿元，同比增加1.03亿元，增长3.60%，其中非利息收入超7.19亿元，同比增长24.02%，增速显著，营收结构持续优化；实现归母净利润14.28亿元，同比增加1.96亿元，增长15.92%，盈利水平保持良好增长态势。

在2023年半年报中，厦门银行表示，“公司积极应对来自内外部风险与竞争的各项挑战，以推进战略规划落地为抓手，在着力优化资产负债结构的同时，聚焦于加大对小微企业、科技创新、绿色发展等重点领域的支持力度，围绕产品、客户、服务、渠道链条夯实大零售转型基础，不断提升金融市场业务对综合效益的贡献度，保持并提升两岸金融业务的市场优势，不断增强金融服务实体经济的能力。”

结构优化升级

2023年上半年，厦门银行持续优化资产负债结构，提升优质资产占比，将资源聚焦于支持实体经济，加大对制造业、普惠金融、科技创新、绿色发展等的支持力度。

为严格落实国家宏观调控政策，采取“限额管理、结构调整、双优项目、土地抵押、封闭运作”的授信策略，厦门银行坚持加强房地产贷款集中度管理，审慎开展房地产业务。截至2023年6月末，厦门银行的房地产业贷款余额 73.42 亿元，占公司贷款和垫款总额的 3.65%，较2022年末下降0.55 个百分点。

截至2023年6月末，厦门银行的企业贷款和垫款余额1041.09亿元，较年初总体保持稳定，绿色信贷、高新贷、普惠小微贷款余额保持较快速增长，对公贷款的不良率为1.18%，较年初下降0.21个百分点。

光大证券研报指出，厦门银行2023年第二季度“单季新增贷款结构中，公司贷款、零售贷款、票据贴现分别新增-16亿、-8亿、12亿，其中公司贷款、零售贷款同比分别少增63亿、21亿，票据贴现同比多增36亿。进一步拆分贷款结构，厦门银行信贷资源向绿色、科创、普惠等重点领域集中。”

在普惠金融方面，截至2023年6月末，厦门银行普惠型小微企业贷款余额665.17亿元，较年初增加54.77亿元，增幅8.97%，普惠型小微企业贷款增速保持高于全行各项贷款增速，普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为7.64%，普惠“两增”成效显著。

在乡村振兴方面，提升服务新型农业经营主体金融服务质效，截至2023年6月末，厦门银行普惠涉农贷款余额35.16亿元，较年初增幅12.53%，普惠涉农贷款投放稳中有增，新型农业经营主体贷款余额超6.5亿元，推动新型农业经营主体高质量发展。

在绿色金融方面，截至2023年6月末，厦门银行绿色信贷余额59.73亿元，较年初大幅增长44.59%。已累计申请碳减排支持工具6383.61万元，实现碳减排11273.75吨，成为福建省内碳减排贷款投放金额和笔数“双第一”的地方法人金融机构。

光大证券研报指出，在信贷业务上，厦门银行一贯追求风险与收益的较好匹配。在当前经济形势下，公司对于信贷投放趋于审慎，而非一味地“以价换量”，使得2Q扩表速度有所放缓。

资产质量稳居第一梯队

同时，厦门银行加大对不良资产的清收和处置，资产质量稳中向更优，处于行业领先水平，稳居上市银行第一梯队。

截至2023年6月末，厦门银行不良贷款率0.80%，较2022年末下降0.06个百分点，不良贷款率远低于行业平均水平；关注类贷款1.17%，较2022年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率394.86%，较2022年末上升6.93个百分点，抗风险能力持续增强。

Wind数据显示，截至2023年6月末，厦门银行0.80%的不良贷款率控制在42家A股上市银行中位列第6，在17家上市城商行中位列第4。

截至2023年6月末，厦门银行394.86%的拨备覆盖率在42家A股上市银行中位列第12，较2022年末上升一位；在17家上市城商行中位列第5，同样较2022年末上升一位，超过了南京银行。

通过聚焦“控不良”及“优体验”两大核心职能，持续做好零售信贷资产信用风险管理，厦门银行2023年上半年零售整体资产质量保持平稳。

截至2023年6月末，厦门银行的个人贷款余额759.90亿元，个人经营贷款437.81亿元，较2022年末增长28.53亿元，增幅6.97%，个人贷款不良率为0.50%，在市场上处于较低水平。

2023年是厦门银行第五轮三年发展战略规划的“收官之年”，下半年，厦门银行表示将持续围绕“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，继续坚定执行“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”的业务发展战略，持续优化资产负债结构。